Совсем недавно в стенах АО «ForteBank» Международный финансовый центр Астана (МФЦА) проводил семинар на тему «Первая в мире схема приёма карточных платежей на блокчейн-рельсах». Спикером выступил Александр Васильченко, со-основатель и СЕО компании «Sofitto», расположенной в Бельгии. С 2011 года он выпускает блокчейн-продукты.
Семинар был посвящен кейсу о первой в мире схеме приема платежей на блокчейн-рельсах. Речь шла о подключении людей через существующую финансовую инфраструктуру для совершения денежных переводов и платежей мгновенно, безопасно и с прозрачной структурой затрат, с применением всех преимуществ блокчейн-технологии, которая будет знакома для всех пользователей финансовых услуг. Спикер рассказал о сфере, в которой пересекаются аналоговые и цифровые технологии. Во время семинара эксперт поделился со слушателями своими рекомендациями о шагах, которые нужно предпринимать для того, чтобы быстро войти в мир новых технологий.
Александр Васильченко, PhD в микроэлектронике совместно с эстонским банком запустил в производство банковские карты на основе блокчейна. В этом интервью один из ведущих экспертов-практиков, приехавший по приглашению МФЦА, рассказывает о том, как банки превратятся в data-брокеров и научатся монетизировать новые технологии на базе уже существующих систем и сетей.
Об опыте работы с одним из европейских банков, с которым был основан финтех- стартап «Sofitto». О технологии блокчейн с обычными картами и о сложностях, с которыми пришлось столкнуться.
У меня очень романтичный опыт поиска такого банка, который был готов к инновациям. Я очень много встречался с представителями банковского сектора и проводил много питчей перед ними. И первый опыт таких презентаций показал, что чем больше по размеру банк, тем больше в нем бюрократии. У серьезного крупного банка лид-тайм составляет порядка шести месяцев – это время, которое занимает у тебя с момента первого «холодного контакта» до встречи с человеком, который принимает решение.
Когда я познакомился с представителями эстонского «LHV bank», то коммуникации с ним разительно отличались от того, что я видел ранее. В то время банк уже работал над законодательным утверждением получения лицензии ЕС для выпуска активов на блокчейне. После двухмесячного общения с сотрудниками банка, мне позвонил акционер банка с предложением встретиться. Они долго изучали весь процесс в деталях, проводя техническую экспертизу и легальность всего процесса. В итоге мы пришли к решению создать компанию в Бельгии. Так началось наше сотрудничество над проектом по выпуску банковских карт на блокчейне.
Поскольку у меня Ph.D. по микроэлектронике, то я достаточно хорошо понимаю процесс работы карт на уровне микросхем и чипов. Я понял, что часть этих чипов может содержать в себе биткоин-кошелек. Одна из главных сложностей заключалась в том, чтобы достучаться до производителей чипов, которые держат архитектуру и особенности этих микросхем под большим секретом. Трудность заключалась в том, чтобы войти в их круг, заслужить их доверие и получить все необходимые документы для реализации проекта.
Вторая трудность лежала в юридической плоскости, а точнее в легальности цифрового евро, которым мы владели. Sofitto сам не обладает лицензией, мы лишь выпускаем цифровой евро под лицензией нашего эстонского партнера в лице банка «LHV».
О прогрессе с карточными продуктами и блокчейн.
В нашем арсенале имеется еще два закрытых проекта с европейскими банками, о которых я пока не могу рассказать. Что касается карточного проекта с эстонским банком, то могу сказать, что мы полностью закрыли технологическую валидацию. У нас завершен весь препродакшн, и все уже работает на существующих технологических банковских платформах. Фактически порядка нескольких тысяч карт находится в производстве, которые будут работать с банкоматами банков на национальном уровне, поскольку эти карты привязаны к банковскому счету эмитента и имеют цифровой кошелек.
О доверии к транзакциям, проводимых с помощью мультимодальных систем идентификаций.
Доверять можно. Как раз-таки необанкинг идет в эту сферу, и законодательство тоже подтягивается. В Европе законодательство активно в эту сторону развивается, и это развитие идет параллельно в сторону защиты персональных данных в интересах людей, которые сдают свои цифровые биометрические данные. У всех клиентов должно быть право – право быть забытым. Если клиент сдал свои «пальчики», то они должны храниться соответствующим образом. Если клиент хочет, чтобы банк ими больше не обладал, то банк обязан их удалить и забыть. Это новое измерение в законодательстве, защищающее право на приватность индивидуумов.
В целом мы не зря внедрили технологии блокчейн в карточный продукт. Банковская карта, по-сути являющаяся куском пластика, является ключом, который позволяет клиентам открывать двери в установленную банковскую инфраструктуру, терминалы и банкоматы. Во всех этих существующих устройствах есть устройство, которое через карту с нашим кошельком позволяет соединять банкоматы с блокчейном, а с другой стороны – пользователя с блокчейном. И они пока не имеют инструментов идентификации по биометрии, поскольку для любых операторов все перечисленное является источником больших капитальных затрат. Но это та ниша, которая может и будет развиваться дальше.
Наше решение изначально было заточено на то, чтобы банки и другие платежные институты могли монетизировать технологии уже на основе уже существующих банковских систем и сетей терминалов.
О технологиях блокчейна в финансовом секторе, которые изменят рынок труда.
Все очень просто. Компании, которые были нефинасовыми, по своей природе начинают предлагать финансовые услуги. И наоборот, банки перенимают функции других бизнесов. Банки становятся телеком-компаниями, а телеком становится больше банковским.
Во-первых, все идет к тому, что банки будут дата-брокерами, которые будут иметь лицензию на эксклюзивную информацию в финансовой сфере и обязательствами. Во-вторых, все банки, в конечном итоге, схлопнутся в одну точку, как звезды ужимаются в черные дыры. Этой точкой станет иконка в интерфейсе вашего мобильного телефона. Отделения будут закрываться, а ручной труд будет не нужен.
Цель многих финтех-проектов заключается в отцифровке денежных потоков. Статистика показывает, что манипуляции с бумажными деньгами стоят дороже и занимают больше времени, чем аналогичные операции с электронными деньгами. Все это приведет к тому, что рынку потребуется больше специалистов, работающих в цифровом маркетинге. Будут востребованы программисты-интеграторы, цифровые бизнес-девелоперы. Именно они вытолкнут с рынка офисных клерков и кассиров.
Пять новых профессий, которые появились на рынке в связи с появлением блокчейн.
В числе новых профессий я назвал бы блокчейн – адвайзера и блокчейн – арихитектора. Если хайпить по ICO, то следует назвать маркетинговых агентов по ICO. Приятно, что все больше людей получает навыки ассиметричной криптографии, уделяя больше внимания вопросам сохранности и обработки их данных.
О недавнем заявлении Германа Грефа, заявившего, что рынок программистов уже перенасыщен и отсутствии необходимости двигаться в этом направлении.
Скорее всего, тренд будет следующим: низкоквалифицированный труд будет автоматизироваться. Например, даже сайты создают программы от примитивного Word Press до серьезных инструментов, насыщенных и сложных по структуре веб-приложений.
Но data-аналитики, аналитики искусственного интеллекта, машинного обучения, системные блокчейн –архитекторы, то есть люди с математическим складом ума будут иметь все больше спроса в IT.
О возможностях криптографии.
Криптография была уже давно изобретена. Штаб-квартира компании «Sofitto» находится в г. Левен, а профессор городского университета еще 15 лет назад изобрел криптографическую функцию RIPEMD-160, которая лежит в основе биткоина.
Биткоин, в данном случае, просто хорошо сбалансирован с точки зрения всех существующих технологий. Сама идеология биткоина была принята сообществом и становится популярной даже в широких кругах. Мы сделали следующие открытия в работе с криптографией.
Часто люди думают так, что, запрограммировав какой-то смарт-контракт на основе блокчейна, эти контракты должны все сразу заработать. На самом деле, продукты на основе криптографии тоже должны проходить тестирования. Если вы моделируете финансовые операции, то недостаточно парочки талантливых программистов с макбуками, сидящими в гараже.
Нужно иметь структурированный процесс разработки и тестирования, опытной эксплуатации до введения в масштабную эксплуатацию. И полагаться на то, что что-то просто защищено криптографией и блокчейном, не стоит. Классика создания сложных программных продуктов никуда не уходит. Блокчейн в этом сам по себе никого не спасает.
Ақыл-кеңес молодым специалистам, которые не являются программистами, но хотели бы начать работать в сфере блокчейн и новых технологий.
Если мы говорим о блокчейне, надо очень хорошо понимать историю и природу денег, как деньги трансформировались и какие были стандарты, чтобы разбираться, почему криптовалюты работают так, а не иначе. Эти знания хорошо помогут людям осмысливать финансовые процессы и деньги, которые находятся у них в руках и понимать, что с ними будет завтра.
В постсоветском пространстве финансовая грамотность была уделом узких специалистов. Живя в Европе, я вижу, что экономическая составляющая сильно присутствует в школе, семье и повседневной жизни. В жизни каждого гражданина этой грамотности уделяется очень большое внимание с пяти лет.
Я надеюсь, что в наших странах эта компонента будет больше доминировать, поскольку для выхода на экономическую мировую арену, экономическая грамотность всего населения должна быть на одном уровне.
Кроме того, на всех рынках есть недостаток людей, которые могут хорошо просчитывать экономику коинов. Программист думает, что сможет перенести алгоритмы программирования на экономику коина, и часто просто недооценивает экономику, геймификацию и различные социальные аспекты, в том числе, и этические.
Должны быть специалисты в коин-экономике, которые бы уделяли особое внимание, как программированию, так и жизни, не ограничиваясь набором алгоритмов и заданного функционала.