Казахстан планирует стать региональным хабом исламского финансирования. В стране последовательно ведется работа в этом направлении. Уже сейчас пример Казахстана в развитии исламского финансирования можно назвать самым успешным в СНГ. Более восьми лет здесь успешно работает главное звено исламского финансирования – исламский банкинг. К тому же исламские финансы стали одним из пяти основных приоритетов Международного Финансового Центра Астана, открытие которого состоялось в начале июля этого года.
Для многих исламский банкинг до сих пор остаётся не до конца понятным явлением, и вокруг него даже существует целый ряд мифов. Журнал Akyl-kenes проясняет ситуацию и адресует десять часто задаваемых вопросов об исламском банке Айдыну Таирову, члену правления, финансовому директору первого в Казахстане и СНГ исламского банка «Al Hilal».
1. В чем отличие исламского банка от традиционного?
Исламский банкинг является частью глобальной финансовой системы, не конкурируя с ней, а дополняя ее. Помимо требований, предъявляемых к традиционному банкингу, исламский банкинг должен соответствовать ещё и особым требованиям Шариата. Если максимально упростить, то ключевые требования следующие:
- Отсутствие процентов и ростовщичества. В исламских финансах нельзя заключать сделки на основе процентной ставки, вместо этого в основе продуктов заложены принципы торговли и партнерства;
- Банк не может финансировать деятельность, противоречащую принципам Шариата, куда входит производство и торговля табака, алкоголя, свинины, оружия, создание и поддержка игорного бизнеса и т.д.;
- Все процессы в банке должны проходить контроль Совета по Шариату, который является независимой структурой банка;
- Прозрачность и открытость всех сделок для клиента;
- Запрет на продажу долга;
- Отсутствие в сделках неопределённости;
- Запрет на получение прибыли в результате случайного стечения обстоятельств, в частности, операции с производными финансовыми инструментами.
Все это влияет на структуру продукта и механизм его работы. Но, с точки зрения конечного потребителя, продукт исламского банка отвечает его нуждам в той же степени, что и продукты традиционного банка.
2. Какие продукты исламского банкинга доступны в Казахстане и какие из них наиболее популярные?
На текущий момент в Казахстане хорошо представлены продукты исламского банкинга для корпоративного сегмента. Это стандартные расчетно-кассовые и валютные операции, депозиты, продукты финансирования, которые предоставляются через два основных инструмента: иджара – исламский лизинг, схожий по структуре с традиционным лизингом; мурабаха – финансирование на принципах торговли с отсрочкой платежа.
Физические лица также могут воспользоваться расчетно-кассовыми и валютными операциями, исламскими вкладами в национальной и иностранной валюте. В ближайшее время будут доступны такие продукты финансирования, как ипотека и кредитные карты, которые сейчас находятся в процессе разработки.
3. Если нет процентов, значит ли это, что займы бесплатные?
Отсутствие процентной ставки не означает, что кредиты бесплатные. Исламский банк — это коммерческая организация, которая должна сохранить и приумножить средства вкладчиков. Заём в исламском банке выглядит следующим образом. К примеру, клиент хочет купить печь для производства хлеба. Банк покупает эту печь и продает с наценкой в рассрочку. На момент заключения сделки клиент знает, за какую цену банк купил это оборудование, ему также известна наценка, и, следовательно, стоимость, которую он в итоге заплатит. В то же время банк не просто дает клиенту средства на покупку, а участвует на всех этапах сделки.
4. Как работают депозиты без начисления процентов?
Фиксированный процент, как в депозитах традиционных банков, запрещён нормами Шариата. Все депозиты в исламском банке носят инвестиционный характер. Банк инвестирует вклады клиентов в проекты, прибыль от которых будет распределяться между депозитором и банком. При этом клиент сразу знает, какую долю получит он, а какую банк.
Мудараба — классический инструмент исламского банкинга, где доходность от инвестированных средств распределяется между банком и вкладчиком в заранее оговоренной пропорции. В нашем банке это от 60% на 40% до 50% на 50%, в зависимости от суммы и срока.
Другой инструмент, Вакала, больше похож на привычный депозит в понимании казахстанцев, так как был разработан специально для нашего рынка. Банк и клиент договариваются об уровне ожидаемой прибыльности. Ориентируясь на эту цифру, банк выбирает инвестиционные проекты, которые обеспечат соответствующую доходность.
5. Чтобы стать клиентом исламского банка нужно быть мусульманином?
Клиентом исламского банка может стать любой человек, вне зависимости от вероисповедания. Это касается как вкладчиков, так и заемщиков. Дело в том, что исламский банк уже проделал всю необходимую работу, чтобы клиент получил продукт, соответствующий нормам Шариата. Эта работа не видна клиенту, она заключается в структуре банка, в его риск-менеджменте, в том, как структурирован продукт, в документации. Клиент может быть совершенно не знаком с Исламом, в любом случае описание продукта, условия, текст договора и другие детали будут ему понятны.
Более того, большая часть клиентов банка представлена клиентами, которые выбирают нас из-за надежности исламского банка, особенно в период нестабильности. Им важно то, что исламский банк является более стабильным, так как он тщательнее и основательнее выбирает проекты для финансирования, в связи с чем считается более надежным в долгосрочной перспективе.
Но, конечно, есть и доля клиентов, для которых важно, что банк соблюдает принципы ислама, им исламский банк позволяет пользоваться продуктами современного банкинга, не нарушая их морально-этических принципов.
6. Какие виды бизнеса финансирует исламский банк?
Для того чтобы получить финансирование от исламского банка, вам достаточно иметь прибыльный и надежный бизнес, который приносит пользу экономике страны и её гражданам. Исламский банк финансирует все отрасли экономики Казахстана — от производства, сельского хозяйства, транспорта и логистики до крупных строительных проектов и компаний в нефтегазовой отрасли.
Единственное ограничение – запрещается финансировать производство и торговлю оружием, табаком, алкоголем, свининой, создание и поддержку игорного бизнеса и т.д. О чем упоминалось ранее.
7. Как работает ипотека в исламском банке?
Ипотечные продукты в исламском банке основаны на принципах торговли. В мировой практике часто для ипотеки используется инструмент Иджара – исламский лизинг. Банк приобретает для клиента жилье и предоставляет его клиенту в аренду на определенный срок, по окончании которого право собственности на жилье переходит клиенту. Также, как и с займами в исламском банкинге, клиент знает, за какую цену банк приобретает жилье, и за какую цену он его выкупает – все честно и без подводных камней. При этом, на время сделки Банк несет все риски, связанные с жильем.
Однако в настоящее время законодательство Казахстана не позволяет предоставлять лизинг физическим лицам. Наш банк работает над поиском конкурентоспособной альтернативы. При этом, схема ипотеки останется примерно такой же.
8. Что такое Совет по Шариату и в чем его функция?
Совет по Шариату является независимым надзорным органом, в задачи которого входит контроль за соблюдением принципов и этических норм ислама на всех этапах банковской деятельности. Он отчитывается напрямую акционерам банка. У него есть право доступа ко всем документам банка, договорам и отчетам. Совет по Шариату может запросить у банка любой документ по любой сделке в любом из департаментов банка. В него входят исповедующие Ислам люди, которые должны обладать целым рядом знаний. Они обязаны знать Коран и Хадисы, быть знатоками в исламской юриспруденции и финансах. Более того, эти люди должны уметь применять все эти знания в современных реалиях, чтобы деятельность исламского банка с его новыми современными вызовами соответствовала Шариату.
9. Традиционные банки взимают дополнительные проценты за просроченные платежи. Что в таких случаях делает исламский банк?
В исламском банке также существует практика штрафов по просроченным займам, однако их цель исключительно дисциплинарная. Все деньги, полученные в виде штрафов, не идут в доход банка, а направляются на благотворительные проекты. Более того, банк не может афишировать информацию об этой благотворительной деятельности. Таким образом, банк не получает от дисциплинарных взысканий ни материальную выгоду, ни выгоду в виде рекламы и пиара.
10. Почему многие страны, в том числе и Казахстан, заинтересованы в развитии исламского банкинга и финансов?
Здесь можно выделить три причины:
Во-первых, развитая система исламского банкинга и финансов в стране позволяет привлекать инвестиции и инвесторов не только с Запада, но и из стран Ближнего Востока и Юго-Восточной Азии. Здесь сосредоточены целый ряд крупных инвесторов и фондов, для которых важно соблюдение принципов Шариата при финансировании. Это позволяет сделать источники финансирования более стабильными для страны. И если на Западе случится кризис, то у страны останутся источники фондирования. Это делает экономику страны более устойчивой к внешним воздействиям.
Во-вторых, развитие исламского банкинга позволяет построить более крепкую банковскую систему в стране. Ведь бизнес-процессы традиционных банков и исламских отличаются: у них различное видение риск-менеджмента, структура продуктов. И эти различия делают банковскую систему в целом более диверсифицированной и надежной внутри страны.
В-третьих, исламский банкинг и финансы позволяют вовлекать в финансовую систему людей, для которых соблюдение принципов Шариата важно. Это большой плюс для страны, где большая часть населения – мусульмане.